¿Qué son los préstamos personales?
Los créditos individuales o préstamos personales, son ofrecidos por entidades financieras o prestamistas de una cantidad de dinero determinada de forma inmediata. El solicitante deberá pagar la cantidad prestada junto con los intereses correspondientes que se hayan generado.
En este tipo de préstamos es común que no se deje en prenda o en garantía de pago ningún bien o que el solicitante cuente con un aval. Es por esto que se le denomina “crédito personal”, puesto que tampoco se exige una cuenta de nómina (ni que el crédito esté asociado a ella) y para aprobarlo, normalmente la institución financiera exige una buena calificación crediticia y una situación financiera personal estable.
Así mismo, este tipo de préstamos, por lo general, representan un mayor riesgo para las instituciones financieras, quienes intentan protegerse de los clientes morosos, por lo tanto, manejan mayor tasa de interés a pagos pequeños, siendo esto último lo que termina convenciendo a los clientes de adquirir el préstamo.
Préstamos personales y su tasa de interés
Cuando solicitas un préstamo personal a una institución financiera, los intereses son indicados al momento de realizar la solicitud del préstamo y no pueden ser cambiados ni modificados durante el tiempo que dure el trato, lo cual es una gran ventaja.
De la misma manera, la empresa debe ofrecer un esquema de pago diferido en el tiempo, de forma que puedas tener una perspectiva más clara de los pagos.
Características de los préstamos personales
A continuación te dejamos las principales características de un préstamo personal, las cuales son:
- Comisión por apertura y cancelación.
- No son necesarios los avales bancarios.
- Están ligados a una mayor tasa de interés.
- El plazo de devolución suele ser corto/medio plazo.
- Son concedidos por entidades bancarias comerciales.
- El préstamo personal, casi siempre, se destina al consumo.
Tipos de préstamos personales
En México, existen diferentes tipos de préstamos personales, los más comunes son:
- Micro préstamo.
- Préstamos rápidos.
- Préstamo de estudios.
- Préstamo de consumo.
A continuación te hablaremos más acerca de estos tipos de préstamos.
Micro préstamo
El microcrédito o micro préstamo es un tipo de préstamo de pequeña cuantía y corta duración que se concede habitualmente a personas con un bajo nivel de recursos, no tienen avales y, por tanto, son excluidas de la banca tradicional.
Normalmente, el máximo por operación de préstamo es de veinticinco salarios mínimos mensuales legales vigentes sin que, en ningún tiempo, el saldo para un solo deudor pueda sobrepasar dicha cuantía.
Los microcréditos son una solución sencilla para los pequeños negocios, usualmente pensados para impulsar actividades productivas pequeñas como tienditas, un negocio artesanal o enfrentar algún gasto urgente, pues son préstamos de dinero muy bajos que van desde los 2 mil pesos hasta los 20 mil, aproximadamente.
Préstamos rápidos
Un préstamo rápido, crédito rápido, mini crédito o crédito express es un tipo de crédito al consumo que se concede por empresas no financieras de crédito o entidades financieras en un breve plazo, con un límite breve de devolución y con condiciones de pago muy desfavorables, es decir, con un interés muy alto.
Dos cosas que debes saber acerca de estos créditos, son:
- La tasa de interés es muy elevada y en algunos casos, terminas pagando hasta el doble de lo que solicitaste, por lo que hay que tener mucho cuidado y leer bien el porcentaje de interés que se te está cobrando y el plazo en el que podrás pagar el préstamo.
- Al ser préstamos con tasas de interés muy alta, hay mayor posibilidad de caer en más deudas, pues si no cumples con el plazo acordado las sanciones pueden orillarte a solicitar otro crédito para pagar tu préstamo y eso, claro, no es para nada conveniente.
Si aún no solicitas un préstamo rápido, te sugerimos evitarlo y considerar otras opciones, pero si ya cuentas con él o por temas de urgencia te es necesario solicitarlo, te recomendamos que lo liquides lo más pronto posible y que no te atrases con los pagos.
Préstamo de estudios
Los préstamos de estudios son una alternativa a la cual puedes recurrir cuando no cuentas con el dinero necesario o suficiente para iniciar, retomar o concluir tus estudios universitarios en escuelas privadas. Ya que, generalmente los precios son más elevados en comparación con una universidad pública.
En México, los préstamos estudiantiles suelen ser otorgados por instituciones educativas más que por bancos o empresas financieras. Es por esto que en algunos casos puedan ser excesivamente costosos porque no están regulados por organismos de ley.
Préstamo de consumo
Los créditos de consumo son préstamos que conceden las entidades financieras a sus clientes para adquisición de bienes o servicios. Por lo general, son empleados para gastos propios o familiares tales como la compra de un vehículo o en bienes para el hogar.
En muchas ocasiones este tipo de préstamo no es solamente ofrecido por una entidad financiera o bancaria al uso, sino que grandes compañías desarrollan un modelo de venta a préstamos de consumo, posibilitando a sus clientes los pagos de sus compras en un periodo de tiempo y un número de pagos, los cuales pueden ser anuales, mensuales, quincenales o semanales según sea el caso.
¿Dónde puedo solicitar un préstamo personal?
Los préstamos personales pueden solicitarse en cualquier Banco independientemente de si se es cliente o no. Una persona, que cumpla con los requisitos que solicita el banco, puede pedir un préstamo personal, así como entregando la documentación requerida por el personal que realizará el estudio.
Así mismo, existen muchas otras compañías llamadas entidades financieras que de se dedican a la entrega de préstamos personales, ofreciendo unas exigencias notablemente inferiores a las que exige el mercado.
Esto se debe a que dichas empresas, cobran a estos clientes un tipo de interés mucho más elevado que en una compañía financiera; incluso sin ser cliente.
Préstamo Personal para el pago de otros créditos
Antes de que consideres los Préstamos personales como un medio para pagar otros créditos o deudas que tengas:
- Disciplina: Es importante que entiendas que realmente no te estás deshaciendo de las deudas que tienes por separado, solo jas estás juntando en un sólo préstamo para no pagar el doble de interés, por lo que no podrás realizar “gastos hormiga” o gastos innecesarios.
- Determina el monto del crédito y tu capacidad de pago: Considera cuánto es lo que realmente necesitas para liquidar tus deudas cuánto puedes pagar semanal, quincenal o mensualmente y por cuánto tiempo. Hacer una lista con tus gastos fijos (luz agua, renta, gas, colegiaturas, etc) vs sueldo mensual te puede ayudar y no pasar nada por alto.
- Menor tiempo de pago, menor interés: O en otras palabras, procura pagar la cantidad más alta que esté dentro de tus posibilidades, por ejemplo: en vez de pagar tu crédito a 12 meses, procura pagarlo en 8 o 6 meses. Esto reducirá notablemente el tiempo en el que tendrás que desembolsar ese dinero y la tasa de interés será menor a que si lo pagaras en un plazo más largo.
- Analiza cuidadosamente todas tus opciones: Solicitar tu crédito al banco donde se encuentra tu nómina puede ser una buena idea, pues ellos saben cuánto ganas y normalmente te ofrecen una menor tasa de interés.
Si bien, es importante que consideres que tan viable es para ti adquirir un crédito, también debes considerar que puede ser una buena estrategia para liquidar deudas anteriores y a continuación te explicamos el por qué.
Pagar tasas de interés por cuentas y gastos que realizaste hace meses es una verdadero dolor de cabeza; sin embargo, en México, de todas las tarjetas de crédito que son adquiridas, alrededor del 50% de los usuarios están pagando intereses mensuales.
Ahora, algo alarmante es que el 60% de esos usuarios están pagando tasas de interés excesivamente altas, como resultado, los clientes terminan pagando más del doble de lo que realmente consumen.
¿Cómo funciona un préstamo personal para el pago de otros créditos?
Si estás en esta situación y lo que buscas es poder liquidar tu deuda al instante una excelente opción puede ser adquirir un préstamo personal y, en el siguiente ejemplo, te decimos cómo.
| Digamos que debes $15,000 MN en tu tarjeta ”A” y $35,000 MN en tu tarjeta ”B”, lo que nos da por resultado una deuda neta de $50,000 MN.
La tasa anual de interés de tu tarjeta “A” es del 35% mientras que la tasa de interés anual de tu tarjeta “B” es del 40%. Al contratar un préstamo personal por $50,000 MN te será posible liquidar tu deuda. |
Esto quiere decir que sigues debiendo lo mismo, pero el costo de financiamiento o tasa de interés será considerablemente mucho menor en comparación a tu deuda anterior, lo cual te facilita un mayor control de tus gastos y un solo pago del mismo.
Te recomendamos verificar que el porcentaje de interés del préstamo que quieres solicitar no sea mayor al del mercado y que por lo menos sea 50% menos a la tasa que estás pagando actualmente.
Así mismo, no te vayas con el primer banco que te ofrezca una menor tasa de interés, compara con otros bancos e instituciones financieras para que puedas decidir cuál es tu mejor opción.
Recuerda que si eliges una empresa que te brinda un plazo de pagos más amplio, estarás pagando mucho de interés, aunque de inicio te sea cómodo y parezca una buena idea, no te confundas y observa cuánto terminarás pagando a largo plazo.
Siguiendo el ejemplo anterior:
| Si el préstamo de $50,000 MN lo eliges pagar a 36 meses en vez de pagarlo a 12 meses, y contamos que la tasa anual es del 20% terminarás pagando $30,000 MN de puro interés. En otras palabras, estarás pagando $80,000 MN ósea más de 50% de lo solicitado.
En cambio, si decides pagar el préstamo a 12 meses con la misma tasa anual del 20% estarás pagando $10,000 MN de intereses, lo cual es considerablemente menor en comparación |
Ahora que sabes esto, considera bien si realmente te conviene utilizar un préstamo personal para pagar tus deudas.
Lo que debes hacer antes de contratar un préstamo personal
En la siguiente lista de decimos que es lo que debes hacer antes de contratar un préstamo personal:
- Considera el estado de tu salud financiera.
- Infórmate de los conceptos que lo rodean.
- Define el plazo de tiempo en el que deseas pagar tu préstamo.
- Conoce la tasa de interés de los abonos y compáralos con otro tipo de préstamos y abonos.
- Verifica que el préstamo que estás solicitando es el mejor que se adapta a tus necesidades.
Recuerda que tramitar un préstamo puede parecer sencillo, pero es una responsabilidad que debe ser cumplida, de lo contrario, las consecuencias pueden llevarte a un espiral de problemas financieros.