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Conoce todo acerca del Factoraje Financiero
Sabemos que cuando hablamos de finanzas, existen varios términos que no conocemos, pero que nos es importante conocer, pues hablamos del bienestar de nuestro dinero. Es por ello que hoy queremos hablarte del Factoraje, qué es y cómo puede ayudar a tu economía.
Si tienes o trabajas para una empresa que comercializa productos, sabes que el financiamiento es un dilema continuo, no solo en cuanto a la producción en sí, sino en otros aspectos básicos para el negocio, como por ejemplo, hacer llegar la mercancía a los clientes.
Llevado al plano internacional, este desafío puede poner en jaque, incluso, la presencia en el mercado de cualquier empresa, sobre todo para las PyMes y Startups que suelen ser más vulnerables y pasar por etapas más críticas.
Ahí es donde destaca la oportunidad del factoraje, pues es más accesible y efectivo cuando los clientes no pagan rápidamente o dentro del plazo establecido.
¿Qué es el Factoraje Financiero?
De acuerdo con información del Banco Mexicano de Comercio Exterior (Bancomext), el factoraje, también conocido como “Factoring” (por su nombre en inglés), es una fuente de financiamiento de la que se valen las empresas para obtener financiación a través de una compañía bancaria.
En esta operación, la empresa vende sus derechos de cobro (sus facturas pendientes de cobrar) a una entidad financiera para disponer del capital de forma inmediata.
El factoraje financiero, más allá de funcionar como un crédito, es una transacción comercial, la cual le permite a una empresa acceder a financiamiento, incrementar sus ventas y crecer sin asumir grandes riesgos.
La fórmula es simple: una institución (factor) te adelanta el pago de facturas que un comprador va a pagar a crédito (ya sea 30, 60 o 90 días después del envío de la mercancía).
En otras palabras, con el Factoraje Financiero, vendes tu deuda pendiente de cobro a cambio de una comisión, lo que significa que es un servicio para vender a crédito, pero cobrar de contado.
Beneficios del Factoraje
En general, el factoraje brinda tres grandes beneficios a tu negocio, de los cuales te hablaremos en esta sección:
- Eficiencia en costos: Al tratarse de un esquema de financiamiento únicamente por un monto y periodo definidos, financias exactamente lo que estás vendiendo, por lo que es mucho más eficiente.
- Mayor crecimiento: Entre más vendes, más capital de trabajo necesitas. En ese contexto, el factoraje te ayudar a crecer al agilizar tus ventas, haciéndote más competitivo dentro de un entorno siempre cambiante.
- Menor riesgo: Por un lado, te da mayor liquidez (lo que libera la presión de cumplir con pagos a proveedores, empleados, producción y, por supuesto, hacer llegar el producto a los clientes). A su vez, te da flexibilidad para enfrentar otros factores de riesgo del mismo comercio internacional de naturaleza financiera, social o política.
¿Cómo calcular el costo del Factoraje Financiero?
El costo del factoraje, normalmente consta de tres componentes:
- Tarifa de procesamiento
- Tarifa de factoraje
- Tasa de interés sobre la cantidad financiada
Donde:
| Fórmula para calcular la tarifa del Factoraje |
|---|
| Tarifa del Factoraje = Monto a pagar por la Tasa de Factoraje + Monta a pagar por intereses |
¡Conoce los Tipos de factoraje que existen en México
En términos generales, existen varios tipos de factoraje:
- Factoraje por recurso
- Factoraje por enfoque
- Factoraje por ubicación
- Factoraje por los intereses
- Factoraje por gestión de la cobranza
- Factoraje por la notificación de cobranza
Mismos que definiremos a continuación:
Tipos de factoraje por recurso
Factoraje con recurso
El Factoraje con recurso, es cuando el factor solo tramita y gestiona el cobro de las facturas del cliente.
Factoraje sin recurso
Un Factoraje sin recurso, se da si el comprador no paga, el exportador está cubierto, ya que el factor asume el riesgo.
Tipos de factoraje por enfoque
Estos tipos de Factoraje están, como su nombre lo indica, enfocados a quién se dirige el financiamiento:
Factoraje a clientes
La transacción de factoraje el vendedor (que en este caso toma el rol de cliente) genera una venta con su comprador y emite una factura por cobrar que, después, cede a la firma que le ofrece factoraje (llamado factor).
El cliente recibe un adelanto del pago pactado a plazos con el comprador original.
Factoraje a proveedores o factoraje inverso
Con el modelo básico de factoraje financiero, el factoraje inverso es un esquema de financiamiento de cuentas por pagar enfocado en mejorar y eficientar las cadenas de suministro de las empresas.
El factoraje inverso es el modelo donde un comprador paga de modo anticipado a su proveedor mediante una empresa de factoraje.
Tipos de factoraje por ubicación
Nacional
Este tipo de factoraje se caracteriza porque los implicados en la relación comercial se encuentran siempre en el mismo país.
Internacional
El proveedor y el cliente se ubican en distintos países, y operan principalmente en la modalidad de importación y/o exportación. Para aquellas empresas que participan en mercados internacionales el financiamiento por factoraje es indispensable para su crecimiento y operación.
Tipos de factoraje por los intereses
Anticipado
Se da con base en el cálculo de la comisión, misma que se sustrae de la cantidad que recibirá el factorado por medio de la empresa de facturación.
Vencido
Sucede en el marco del factoraje a proveedores, por lo que el cliente (gran comprador) paga los intereses al vencimiento de cada cuenta.
Tipos de factoraje por gestión de la cobranza
Cobranza directa
El factor, es decir, la empresa de factoraje financiero, queda a cargo de la labor de cobranza y recibe directamente los pagos del deudor.
Cobranza delegada
El factor delega a su cliente el cobro de las cuentas pendientes. Por lo tanto, el proveedor deberá pasarle a su vez los recursos, una vez que los reciba.
Tipos de Factoraje por la notificación de cobranza
Factoraje con notificación
El Factoraje con notificación, es cuando el factor tiene contacto con el comprador.
Factoraje sin notificación
El Factoraje sin notificación, se define cuando el comprador nunca sabe de la existencia del factor.
¿Por qué utilizar el Factoraje Financiero?
Frecuentemente las empresas no cuentan con recursos suficientes para hacer frente a sus necesidades diarias de operación, como son:
- Pago de sueldos.
- Pago a proveedores.
- Compra de insumos.
- Pago de la renta.
- Pago de servicios (luz, agua, gas).
- Imprevistos (se descompuso una camioneta, dejó de servir alguna máquina, etc.).
Además, si se trata de una empresa que se dedica al comercio exterior, las dificultades aumentan, pues se enfrentan a retos como:
- Atender pedidos internacionales, ls cuales normalmente son de gran volumen.
- Entregas puntuales a pesar de los contratiempos que pueda haver por cambios climáticos o problemas en Aduana.
- Asumir riesgos de no pago.
Es por ello que se utiliza el Factoraje, para poder obtener dinero o liquides al momento y sin necesidad de créditos.
¡Conoce las Ventajas del Factoraje!
A continuación te mostramos algunas de las ventajas más relevantes acerca del Factoraje,:
- Un proceso de trámite sencillo (requiere un mínimo de documentación), sin garantías en colateral y rápido (en algunos casos, se entrega el mismo día que se emite una carta de porte).
- Cobertura al 100% ante riesgo de no pago.
- Administración de cuentas por pagar.
- Gestión de cobranza.
- No genera deudas por pagar y no implica detener otras actividades de la empresa.
- Convierte las cuentas por cobrar en dinero al que tienes acceso casi inmediato, es decir, tienes más liquidez y mejoras tu acceso a capital de trabajo.
¿Cuáles son las desventajas del Factoraje Financiero?
A continuación te mostramos las desventajas de Factoraje Financiero:
- Dependiendo del esquema y la empresa, el factoraje puede llegar a tener comisiones más elevadas que el crédito simple o es posible encontrar alternativas más accesibles a través de financiamiento de comprador a proveedores.
- Las transacciones pueden estar sujetas a penalizaciones en caso de incumplimiento por pago de la factura.
Aunque sean pocas las desventajas, es importante que las consideres.
¿En qué consiste el Contrato de Factoraje Financiero?
Existen en la República Mexicana una serie de leyes que regulan las operaciones de factoraje financiero, como:
Estás leyes se suman las actividades de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores que contempla escenarios relacionados con la tecnología financiera en donde recoge el factoraje financiero como esquemas de financiamiento.
Es importante que sepas que todas tus transacciones están protegidas en el marco de un contrato de factoraje, el cual especifica los términos en que se brinda el descuento de facturas, la cesión de la cobranza y las responsabilidades de cada parte.
¿Qué Instituciones Mexicanas regulan el Factoraje Financiero?
Como mencionamos anteriormente, la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito y la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, así como el Código de Comercio, son solo algunas de las leyes que generan el marco legal del Factoraje.
Es en estas leyes y regulaciones quedan asentadas las instituciones que regulan las empresas de factoraje financiero en México como la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNVB) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
¿Con qué empresas puedo contratar un Factoraje en México?
A continuación te presentamos una lista con las empresas que ofrecen este servicio más importantes de este país:
- Xepelin: Su producto de financiamiento directo, es una alternativa de factoraje 100% en línea y de fácil proceso, ideal para empresas y negocios que buscan financiar sus cuentas por cobrar y anticipar el pago de facturas de forma inmediata.
- Invex: Invex ofrece la posibilidad de financiar tus cuentas por cobrar o pagar, mediante las modalidades de factoraje con recurso y sin recurso, tanto a distribuidores como a proveedores. Así mismo, incluye soluciones a corto, mediano y largo plazo para operaciones de factoraje nacional e internacional.
- Banorte: Banorte ofrece el factoraje a proveedores y factoraje a clientes (con cobranza directa e indirecta). Permite hacer negocios con empresas en Estados Unidos y Canadá, principalmente, aunque están disponibles en otro tipo de operaciones internacionales.
- Sabadell: El Banco Sabadell cuenta con opciones de factoraje financiero en un mínimo 20 días hábiles, tras el cual notificarán a los deudores acerca de las transacciones a realizar. Es un requisito indispensable ser una persona moral con ingresos anuales superiores a 200 mdp anuales..
- Citibanamex: Citibanamex se especializa en el financiamiento a proveedores por tasas con cobro anticipado, con plazos hasta 180 días. Brinda a los grandes compradores la opción de administrar sus cuentas de forma más segura y ágil..
¿Cómo puedo solicitar un Factoraje Internacional en México?
En la siguiente lista te mostramos los pasos que debes de seguir para adquirir un Factoraje:
- PASO 1: Contacta los ejecutivos de cuenta PYMEX BANCOMEXT.
- PASO 2: El ejecutivo de cuenta te enviará un formato para que llenes la información completa de tu comprador en el extranjero.
- PASO 3: Este formato será enviado a un corresponsal en el extranjero para que haga la evaluación del comprador.
- PASO 4: Envía los documentos que te solicita el ejecutivo de cuenta PYMEX BANCOMEXT.
- PASO 5: Firma tu contrato.
- PASO 6: Recibe tu capacitación 100% en línea para realizar tus operaciones, ésta capacitación es brindada por PYMEX BANCOMEXT en su portal: https://www.bancomext.com/empresas-que-apoyamos/pymex6.
Recapitulando de acuerdo a Financierus.com, el factoraje financiero es un proceso por medio del cual una empresa comercializa sus cuentas por cobrar, es decir, vende sus facturas a una institución financiera.
Gracias a esto puedes obtener efectivo de forma inmediata, lo cual es muy útil para que tu empresa pueda continuar con su operación.