¿Sabes qué son los préstamos bancarios y cómo funcionan? No te preocupes, en este artículo te contamos todo lo que necesitas saber acerca de los créditos bancarios en México.
¿Qué es un Préstamo Bancario?
Los préstamos Bancarios son una operación donde el banco brinda a los clientes un determinado capital, el cuál, deberá ser liquidado en su totalidad con intereses previamente establecidos tanto por el cliente como por el banco.
Para ello, es necesario un contrato de préstamo, donde vendrá el monto total del préstamo y el tiempo en el que deberá quedar saldada la deuda; misma que puede ser liquidada en uno o varios abonos, dependiendo de lo pactado por ambas partes.
Los elementos principales que vienen incluidos en un préstamo bancario y que son importantes de considerar a la hora de solicitarlo, son los siguientes:
- Capital: Hablamos de la cantidad de dinero solicitada al banco.
- Interés: Es el precio que el cliente paga a la entidad bancaria por disponer del capital prestado.
- Plazo: Nos referimos al periodo de tiempo estipulado en el contrato para devolver el principal más el interés.
Estos elementos no deben tomarse a la ligera, pues fijan el monto total que deberás pagar al banco y el tiempo en el que deberás hacerlo.
¿Cómo sirve un Crédito Bancario?
Un préstamo bancario, es el crédito que concede un banco. Por lo general, esta operación comienza cuando una persona acude a la entidad bancaria para solicitar dinero prestado.
Al recibir el pedido, el banco analizará la capacidad de pago y aprobará la entrega de un cierto monto bajo determinadas condiciones. La ganancia del banco estará en que, al devolver el dinero, la persona tendrá que entregar un adicional en concepto de intereses.
A continuación te explicaremos todo lo anterior con un ejemplo:
| Si una persona pide un préstamo bancario de 20.000 pesos a una tasa de interés del 5%, tendrá que devolver 21.000 pesos. Esto quiere decir que, al finalizar la operación, el banco habrá ganado 1.000 pesos. |
Ten en cuenta que los intereses y los deberes que se aceptan cuando se solicita un préstamo bancario no son cosa de juego y deben ser tomados con la seriedad y responsabilidad que un contrato requiere. de lo contrario, podrías estar involucrado en problemas legales.
¿Quiénes se ven involucrados al solicitar un Préstamo Bancario?
Existen varios involucrados al momento de tramitar un préstamo bancario, los cuales mencionaremos en esta lista:
- Entidad bancaria o acreedor: Es la que tiene el capital, desea prestarlo, y puede conformar un contrato de préstamo por el que debemos pagar una serie de intereses.
- Solicitante, cliente y deudor: Es el que solicita el capital. Este debe abonar, posteriormente, el principal del préstamo, así como los intereses que le corresponden, y que fueron pactados previamente con la entidad bancaria.
- Avalista: En ocasiones, cuando el solicitante no presenta garantías para cubrir el riesgo mínimo que exige el banco, este necesita contar con un aval, que garantice que cumplirá con la obligación en caso de que este no pueda abonar el capital y cumplir, así, con el contrato.
Tipos de Créditos Bancarios
Si aprendes a manejarlos adecuadamente, los préstamos bancarios son una herramienta que te puede ayudar a lograr tus metas y objetivos.
Sin embargo, antes de solicitar un préstamo, debes conocer cuáles son los tipos de créditos bancarios, de esta manera, podrás elegir el que más se adecue a tus necesidades. En la siguiente lista te hablaremos de los créditos más comunes que puedes solicitar en el banco:
- Tarjetas de crédito bancarias: Son útiles para adquisiciones a corto plazo. La principal ventaja de una tarjeta de crédito es la temporalidad, ya que te permite disponer de dinero que no tienes al momento, pero que estás seguro que tendrás en un futuro inmediato. Lo más importante a considerar de estas tarjetas son los intereses, los cuales deberás evitar a toda costa si no quieres que tu deuda aumente considerablemente.
- Préstamos personales: Se caracterizan por ser créditos abiertos que no están asociados a un fin específico. Esto significa que al solicitarlo no tienes que explicar en qué lo utilizarás. Estos préstamos son ofrecidos por bancos, instituciones financieras, así como por empresas que se dedican exclusivamente a otorgarlos. Como precaución, asegúrate de que la institución financiera sea una empresa seria. También revisa las condiciones de tu contrato antes de firmarlo.
- Créditos específicos: Esto significa que la cantidad que te ofrecen debe ser utilizada únicamente en ese objetivo y deberás de comprobar que lo destinaste a él. La ventaja de estos créditos es precisamente su especialización, ya que los montos y los planes de pago están diseñados de acuerdo al objetivo. Revisa muy bien las diferentes alternativas antes de contratar un crédito de este tipo y calcula el porcentaje de interés que te vayan a cobrar.
- Créditos de nómina: Los créditos de nómina son muy similares a los personales; sin embargo, como un requisito indispensable para que lo adquieras, debes recibir el pago de tu salario a través de una cuenta de nómina en un banco. De este modo, la institución financiera puede otorgar una cantidad basada en el sueldo que recibes cada mes y descontará el pago directamente de tu cuenta.
- Crédito hipotecario: Actualmente podemos encontrar gran variedad de productos hipotecarios, de acuerdo a nuestras necesidades particulares. Considera que casi todas las instituciones te solicitarán un porcentaje del valor del inmueble, lo que se denomina enganche, que puede ser a partir del 5 por ciento en adelante y varía según la institución financiera con la que estés negociando el crédito.También deberás evaluar si tus necesidades son cubiertas por el bien inmueble, así como tu capacidad de endeudamiento. Analiza las condiciones que cada institución ofrece en este tipo de crédito.
- Cuenta de inversión: Al adquirir una cuenta de inversión, los rendimientos pueden funcionar como una especie de financiamiento, con la ventaja de que no quedarás endeudado, en otras palabras, es como prestarte dinero a ti mismo. Puedes utilizar sólo lo que has ganado y mantener tu capital de inversión. Si planeas con antelación, esta opción puede ser una buena oportunidad para financiar un proyecto.
¿Cómo puedo utilizar un Préstamo Bancario?
Un crédito Bancario, puede ser utilizado para distintos fines, entre los cuáles se destacan:
- Viajes
- Pago de colegiaturas
- Invertir en un nuevo proyecto.
- Liquidación de deudas anteriores.
- Comprar un coche o un vehículo particular.
- Liquidar un gasto de gran dimensión (bodas, XV años, bautizos, etc.).
- En una empresa, la compra de maquinaria y herramientas que permiten el trabajo.
- El pago de un gasto imprevisto(accidentes, imprevistos, siniestros, etc.).
Todo depende de la cantidad que decidas solicitar al banco y tus necesidades.
¿Cómo obtener un crédito bancario?
Lo que debes saber es que depende del tipo de financiamiento que requieras, el monto, en qué plazo lo necesitas y para qué usarás el dinero.
Existen diferentes maneras de solicitar un Crédito Bancario, la forma más común que manejan los bancos es:
- Acudir a una sucursal bancaria.
- Llenar el papeleo necesario.
- Presentar los documentos que te solicita el banco.
En cualquier caso, para obtener tu préstamo es necesario:
- Edad:Este factor está íntimamente relacionado con la capacidad de pago. Es factible tener un gran historial y una gran capacidad de pago, pero la edad te puede jugar en contra si eres muy grande o muy joven, ya que las instituciones realizan proyecciones de tus ingresos.
- Capacidad de pago: El que un banco preste dinero está íntimamente relacionado con la capacidad de pago. Para ello, algunos ofrecen créditos de nómina a quienes reciban su sueldo en una cuenta de la institución. En otros casos, te pedirán comprobar ingresos.
- Puntaje en el Buró de Crédito: El Buró de Crédito es una institución que almacena la información crediticia de todos los usuarios de la banca. Ahí se guarda un registro del historial crediticio, con lo que se conforma una calificación que se usa como referencia para saber el tipo de cliente que eres. Si pagas a tiempo y eres un buen cliente, tendrás un buen historial y los bancos estarán dispuestos a prestarte dinero.
¿Cuáles son las ventajas de los créditos bancarios?
Los créditos bancarios otorgados a personas o a empresas, permiten financiar proyectos para los que no se cuenta dinero en efectivo.
- Pueden usarse de muchas maneras.
- En la mayoría de los tratos las condiciones son siempre las mismas y, sin embargo, se cuenta con cierta flexibilidad para liquidarlo antes del plazo.
- Están al alcance de muchas personas y empresas que requieren algún tipo de financiamiento.
Criterios que no tienes que olvidar al solicitar un Préstamo Bancario
Teniendo en cuenta los intereses y los deberes que se aceptan cuando se solicita un préstamo bancario, se requiere que la persona que lo desee solicitar previamente analice bien la situación, basándose en los siguientes criterios:
- Lo primero es que piense si realmente es necesario pedir esa cantidad de dinero al banco.
- En segundo lugar, también debe pensar si ese es el mejor momento que existe para solicitarlo.
- Debe prestarle mucha atención al dinero que va a solicitar y, por supuesto, a los intereses que va a tener que abonar. En este sentido, es fundamental que tenga en consideración si realmente puede hacerle frente al pago.
Consejos antes de sacar un Préstamo Bancario
Es muy importante tener en cuenta que abusar de un préstamo bancario o cualquier tipo de crédito, puede ponerte en una situación muy desfavorable. Es por ello que queremos darte los siguientes consejos:
- Debe optar siempre por solicitarlo a entidades bancarias que estén reconocidas legalmente como tal. Eso supone que no confíe en prestamistas o en compañías que no cuentan con la autorización pertinente, pues lo que puede comenzar siendo una situación óptima se puede convertir en un auténtico suplicio.
- De la misma manera, es necesario que consulte a varios bancos para ver qué le ofrecen y en qué condiciones. Sólo así podrá conseguir el préstamo que le resultará más fácil a la hora de hacerle frente.
Garantías y Avales en los Préstamos Bancarios
Existe una gran diferencia entre las garantías que exige un préstamo personal o al consumo con respecto a las de un préstamo hipotecario, ya que en este último, la principal garantía de cumplimiento de la obligación de pago, es el bien real que se hipoteca. Esto significa que en caso de impago, la propiedad del inmueble pasará directamente a la entidad bancaria.
Además de la garantía del inmueble, en los préstamos hipotecarios se avala con la garantía personal del solicitante.
En el caso de un préstamo personal, la garantía de cobro se basa en todos los bienes presentes y futuros que tenga el solicitante. Esto implica un mayor riesgo para la entidad bancaria, por eso, este tipo préstamos tienen tipos de interés más altos que los hipotecarios y se exige su devolución en un período de tiempo más corto.
Préstamos Bancarios: La regla del 20-10
A la hora de solicitar un crédito o préstamo bancario, es importante que consideres lo siguiente:
| Evita pedir más del 20 por ciento de tu ingreso anual neto. |
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| Los pagos que hagas no deberán exceder el 10 por ciento de tu ingreso neto mensual. |
De esta manera, podrás disponer de tu crédito con la confianza de que no estarás adquiriendo otra deuda.